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社保和商业保险的区别

807836130@qq.com(合众) — Sun, 14 Sep 2008 12:47:04 GMT

社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。
从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。
社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：
一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；
二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；
三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。商业保险完全是由投保个人负担；
四是待遇水平不同。社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。商业保险着眼于一次性经济补偿。
五是政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。

社保和商业保险的区别：
1、社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。
2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。而商业保险不管在那种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代可继承或给大笔身故保险金。
3、社保医疗对普通意外不予报销，而商业保险是100%报销。
4、社保医疗有一定的起付线，起付线以下的部分不予报销，只有超过部分，再按一定比例报销。商业保险没有起付线。
5、社保医疗对于重大疾病，也是出院后才能报销，而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，也不管交了几次费，就赔付保额。

家庭理财的核心:风险管理

807836130@qq.com(合众) — Tue, 15 Jul 2008 16:04:01 GMT

风险管理是家庭理财的核心　　
我国全面财富管理的时代已到来。作为财富管理重要组成部分的保险理财，是投资者对个人进行风险管理的重要手段。保险理财，首重保障，其核心是风险管理。
　　先管好下蛋的鸡
　　一个家庭做理财，资产的风险管理很重要，资产拥有人的风险管理更重要。
　　投资者现在基本上都知道要分散投资风险。“千万不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话耳熟能详。但怎么没有人研究鸡呢？如果鸡都出问题了，研究蛋有什么意思？“皮之不存，毛将焉附”，就是这个道理。我觉得首要的功课是做“鸡”的研究，做好人生的风险管理，而不是只做“蛋”的研究。
　　人生就怕万一
　　我研究生时学的就是风险管理，之前做生意也破产过，对风险真是提心吊胆，所以我们家有很多规矩。
　　2007年我们全家要坐飞机去海南过年，买机票的时候我给全家做了一个规定：一家三代人不能坐同一架飞机。我太太认为这样太麻烦。我说凑在一块儿的时间多得很，千万不要急在这3个小时。为什么？因为财产的所有人跟继承人不可以在同一架飞机上，一旦出现风险，我们家可能就全军覆没。
　　我还跟家人说过，去超市买东西，所有的小票原则上要保留7天到半个月。我妈妈问我是不是要拿去报销？我说不是，万一买的东西变质，全家食物中毒，这是唯一的证据，否则就要请人打官司、变卖家产；万一买个插座是劣质的，引起火灾，我们可以用来证明这个插座是在那里买的。出去吃饭也一样，一定开个发票，万一食物中毒这也是唯一的举证。还有，打车一定要的士票，万一贵重物品或者重要的资料丢在的士上，能第一时间知道坐的哪辆车，因为的士票上就有公司的电话号码和司机的代码。现在我们家人无论在哪儿，都注意保留单据。吃饭要开发票，买东西要有小票，打车一定要的士票。
　　人生不怕一万，就怕万一，这是投资者一定要记住的。一万的事天天都有专家交流，万一的事没有一个专家告诉你，因为他也不知道什么是万一。
提早规划财富传承
　　我觉得一个家庭真正的富有不在于赚钱的能力，而是一种智慧——如何保证财富安全增值，而且能交到想要交付的人手中。
　　有人说理财的最高境界就是到“走”的时候正好把钱花光，但是谁能保证自己“走”的那天正好把钱给花光了？万一花光了，第二天还没“走”，怎么办？所以，我们一定要留下财富。但是怎么留是个问题。
　　人到中年，危机感特别强，我最近就在考虑怎么写遗嘱。中国人最忌讳听的是遗嘱，觉得活着的时候交待后事不吉利。不过换个心情、换个角度我可以告诉大家一句话：如果你不写国家替你写。你写的叫“意愿”，国家写的叫“法定”，你没有写，国家就按集体意志推定；你写了，想怎么安排就是怎么安排。遗嘱也不是什么见不得人的事，其实它能保护家产、财富代代相传。
　　我最近一直跟太太商量，得跟儿子交待点什么事。我名下现在有3000多万元保额的保险，受益人是我的儿子、太太和妈妈。现在我发现有一个问题，万一我留给孩子的全部是现金，等他长大了，监护人也不在了，那他可能一夜之间把钱花光。于是我给儿子定了两个规矩，准备最近在我的遗嘱里面得到全面体现。
　　第一个规矩，他必须在我留给他的3000多万元保险受益金里面，拿出不低于200万元人民币，买不低于我的保额的人寿保险，并且只能是终身型和保障型的，不能是理财型的。另外，他的保险受益人必须是我的孙子或者孙女，因为蹇家要代代相传。这样，我不但可以保证我留下的钱在我儿子这一辈儿不会花光，还能留给他的下一代。
　　第二个规矩，他可以谈无数次恋爱，但将来不可以离婚，因为一离婚，我们家的财富有一半就不见了。我是学婚姻财富管理的，知道离婚是最大的杀手。股票跌一半还回得来，离婚了，那一半就回不来了。如果我儿子一兴奋，一离就离两次，那我们家就只有25%的资产；他如果离3次婚，那我们家完了，这比股灾还严重。因为我无法干涉他的婚姻，只能用继承财富来约束他。
　　把给儿子的遗嘱立完，我对太太说，我要对你有所交待了。我太太说“我有什么好交待的”，我说有一个名词叫做“中国妇女的平均守寡年龄”，因为中国女性的寿命按照生命周期比男性要多3—4岁，而我们的太太通常比自己小3—4岁，所以中国妇女平均守寡年龄应该是6—8年。我太太比我小7岁，我测算她的守寡年龄是11年。我告诉她要学理财的不是男人是女人，男人是打天下的、是搞投资的，女人才是理财的主体，因为家中这一代人她是最后一个走的，要懂得将财富安排好，交给想要交给的人。
　　重视保全型资产
　　我把资产分成3大类：消费型资产、投资型资产和保全性资产。
　　消费型资产主要是汽车、装修、大型家用电器。这一类资产我们一定要注意，它们没有增值概念，没有任何收益率，只有成本概念，只有折旧。当然为了生活享受，我们都可以追求这种消费型资产，但是千万不要透支体力做消费型资产的安排。
　　第二类资产是投资性资产，像股票、基金、房产等。这类资产收益率高，但是伴随很大的风险。
　　第三类是保全型资产，因为中国人在前两项上很重视，后一项安排得很少。因此我要重点讲一下什么样的资产算保全型资产？我认为目前比较合适的品种有两个：一个是黄金，一个是人寿保险。黄金最大的好处就是方便携带，而且带到全世界任何一个国家都叫资产。我挺羡慕过去的女人，因为描述她们遇到危机风险的时候，可以“连夜收拾细软奔回娘家”。现在女士拿来压箱底的有房产证、存折、股东卡，但真有危机的时候，你可以带走房产证，但带不走房子；你可以带走存折，但带不走现金；你可以带走股东卡，却带不走股票。真正发生危机、需要救命的时候，一定要有可以随时拿出来、全球都能承认的有价值的东西。黄金还有很多资产无法比拟的优势——能保值，这种特性，确实能成为处理危机的一个硬通货。
　　我觉得很多人买人寿保险的观点需要纠正。很多人问我小孩子要不要买保险，我基本上不给我朋友的小孩设计保险，因为需要的是保大人给孩子，不是为了保孩子给大人。女人可以适当地做一些终生保障型的，比如说还本的、分红的，投连险也可以。我觉得男人既然“走”得早，就一定要买保障型的保险，千万不要去买什么投连险，没有意义，我买的几乎都是保障型的。
　
　坦率的讲，中国是一个分业管理的金融系统。从销售的角度来讲，每一个行业都希望你把钱放到它那里：银行恨不得你把所有的钱放在银行，保险公司恨不得你把买油盐柴米的钱都拿来买保险，基金恨不得你把所有钱放在基金上。我不是跟专家唱反调，我只是觉得挣钱都不容易，咱们最重要是要保住胜利果实，人生不能把钱花光，留下钱的才叫赢家。
　　

蹇宏/演讲陈大伟/整理（摘自《大众理财顾问》）

各国保险政策

807836130@qq.com(合众) — Tue, 15 Jul 2008 15:54:25 GMT

各国保险政策

☆美国必须购买医疗保险
在美国，如果没有保险，就医看病对美国人和外国人来说都是一笔不菲的开销。美国法律规定国际学生必须购买医疗保险，各州的具体法律法规对医疗保险覆盖范围的要求不同，各所大学也对国际学生的医疗保障设定了最低要求。一般大学在入学时，就要求国际学生购买保险，并且将保险费涵盖在学校收费内。通常，为了寻求更周密的健康保障，建议学生购买补充医疗保险，而国际学生医疗保险的支出则很大程度上取决于个人的健康状况、所在城区、保障程度要求、购买机构等，金额从每月30美元到200多美元不等。四达留学美国部主管孙鹏建议学生在赴美前，可以提前对各家保险公司的国际学生健康保险计划产品进行比较，然后在当地购买，以节省抵美后应对各类生活难题的时间和精力。　　☆英国不强制买保险
　　英国没有要求一定要购买人身意外保险，而且是否购买保险与申请大学及签证也没有任何关系。嘉华世达公司澳大利亚资深顾问郑萍表示，由于英国的治安比较好，所以购买保险的学生也很少，是否购买保险完全由学生自主决定。
　　英国的国民福利之一就是免费的医疗服务，外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。与中国不同的是，在英国，人们生病不直接上医院去看病，而是去诊所，除非需要急诊或医生要求患者去做某项检查。看病时，只要出示医疗卡，就诊就不需要任何费用，但开处方要收费，一次约为6英镑。
　　中国留学生抵英后，就应马上到学校的健康中心注册申请医疗卡，有的诊所可以要求申请人在注册时进行一次体检，主要是给以后指定的医生提供参考数据。申请人注册后4周左右就会得到一张医疗卡，凭该卡可到指定的医生那儿免费就诊。但要特别提醒留学生，在英国，看牙价格昂贵。因此，有需求的留学生就需要购买医疗保险。
　　☆日本户口登记后即可享受医疗保险
　　对于赴日留学生来说，只要在进入日本后办理外国人登录(户口登记)，与此同时就可以加入日本国民健康保险体系，享受医疗保险。保险费根据本人的年收入确定，大多数留学生的收入不高或无(奖学金不算在内)，因此基本上只需要负担很小的一部分，一年9000-13000日元。
　　加入国民健康保险体系以后，留学生就可以到日本全国各地的大小医院(除极少一些特殊医院外)就医，只需支付30%的医药费。在此之上，许多学校还在30%的基础上替学生负担10%-20%的医药费。与此同时，留学生在入学后还会自动加入外国人留学生医疗费补助体系。留学生使用国民健康保险后，可以通过外国人留学生医疗费补助体系再次减免医药费。在这种较为完善的医疗保险制度的保障之下，在日留学生看病完全无后顾之忧。
　　☆爱尔兰先参加医疗保险
　　如果学生不是来自欧盟的国家或来自其他没有和爱尔兰订有互惠健康协议的国家，生病需要入院治疗时就要付昂贵的医药费，所以爱尔兰司法部要求每个中国学生必须有全额个人医疗保险。接受院校的录取通知书应注明该生有医疗保险，并详细载明院校代表学生办理的保险内容，或者出国之前，该学生本人在国内办妥在爱尔兰的个人医疗保险证明。
　　四达公司爱尔兰部咨询顾问张霄介绍，留学爱尔兰的学生必须先参加医疗保险，才能申请签证、注册入学，同样做法的国家还有澳大利亚、新西兰、美国、加拿大、德国及其他申根国家等。
　　☆韩国学费中包含保险
　　嘉华世达韩国部主管张利敏介绍说，去韩国读书的学生在获取签证后交纳学费时，学费就已包含意外险和医疗险的费用，学校要求学生必须购买。
　　☆新加坡保险学校买
　　留学新加坡的学生在申请留学通过后会收到新加坡移民局发来的批准信，在信件上明确写着所要交纳的各项费用，其中就包括保险，北京和中联合投资咨询有限公司总经理胡伟航如是说，留学生在出国前没有必要单独购买保险。
　　☆澳大利亚、新西兰购买当地的健康保险
　　嘉华世达澳新部主管田佳表示，澳大利亚、新西兰这两个国家在申请签证的时候要求申请人必须购买当地的健康保险，此保险包括报销基本医疗费用，但不包括配眼镜和看牙费用。意外险不强制购买，如果学生有需要，建议学生去国外自行购买。

让保险为灾难买单

807836130@qq.com(合众) — Tue, 15 Jul 2008 15:51:29 GMT

让保险为灾难买单

四川新闻网-成都日报讯：　　谁都不希望灾难发生，但是面对已经发生的震灾，有没有办法让灾难的损失减到最低？保险理赔无疑是重要的一个工具。那么地震之后，受灾民众得到的保险赔付状况如何？哪些险种可能对地震灾难负责？灾难发生后，保险业有哪些应急政策？记者采访了资深保险业人士为读者作答。
　　赔付现状
　　折射保险理念不足
　　与政府对这次灾难的快速应对相比，保险业的速度也非常值得肯定，包括针对灾难特点，在保单毁损、投保人身份确定上，都采取了人性化的处理方式。
　　但与巨大的损失相比，奔走在第一线的很多保险理赔人员非常无奈，由于灾区群众投保率非常低，保险无法用自身的强大理赔能力去帮助他们。中国保监会的最新数据显示，截至6月10日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，已付赔款2.95亿元。比6月9日增加641.2万元。
　　相关数据显示，这次地震造成的2000多亿元损失中，属于保险可理赔范围的只有很少部分，约占5%左右。保险赔付虽然在与日俱增，但由于受灾严重的地区多为偏远山区，未来可能增加的遇难人中，估计曾经投保的几率将更加微小。
　　“灾难损失与赔付量的不匹配表明大家保险理念依然不足。”中英人寿业务经理蹇文胜认为“在保险机制较完善的美国，卡特里娜飓风造成的1200亿美元损失，约半数得到了企业或联邦政府的保险赔付。我国目前保险意识普遍不高，多数人认为，买保险得到的仅是一纸合同，买保险不如自己做投资。其实作为一个合理的家庭理财计划，买保险是其中重要一部分，将小小的保险费存起来，意外来临时也可以从容应对。在巨灾面前，个人力量是微不足道的，但只要每个人都能有一份充足的保险作保障，也就是为自己的未来建立了安全的防线、为家人留下了关爱。”
　　哪些保险
　　对地震“负责”
　　许多投保人在购买保险时，往往会凭借自己的理解，认为只要是针对自然灾害的保险，就一定可以保地震，其实并非如此。
　　日前第三届旅游保险论坛在上海举行。会上，保险专家详细解释了有关地震后保险理赔的几个问题。保险专家介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。
　　对地震“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。专家建议，投保人看看具体的条款是怎么写的，如果“地震”没有被列为除外责任条款，就可以向保险公司索赔。
　　而为了应付类似的意外事故，蹇文胜认为个人至少需要拥有意外险和重疾险两大险种，这样在不幸遇到意外、自然灾难和重大疾病的时候可以获得保险赔付。
　　应对灾难的
　　应急理赔政策
　　近日，有读者关心在地震后的保险赔偿问题：不少保单的被保险人、受益人同时遇难，这些保险的保险金还会不会赔付，应该赔给谁呢？
　　保险公司负责人称，保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法》规定：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。
　　另外，该负责人告诉记者，为了给受灾民众提供更便捷的服务，保险业协会已发布了《保险业抗震救灾人身伤亡给付服务八项应急指引》。其中规定因灾造成的有效保单灭失或损毁的，如果申请人提供的保单基本信息与保险公司信息库相吻合，进行无保单受理；同时要求放宽身份证明；取消定点医院限制，保户到临时救治医院就诊，均按保险合同约定的定点医院处理；对于对2008年5月12日及以后处于有效状态、且需续交保费的保单，如果客户交费困难，将60日宽限期的约定放宽长可延长至2008年12月31日。

2007年共查出6万人冒领社保待遇1.8亿元

807836130@qq.com(合众) — Tue, 15 Jul 2008 15:48:18 GMT

2007年共查出6万人冒领社保待遇1.8亿元

　据新华社北京6月12日电记者12日从人力资源和社会保障部获悉，2007年共查出6万人冒领社保待遇1.8亿元，已全部追回。　　据人力资源和社会保障部有关负责人介绍，从2005年至2007年，连续三年组织了对社会保险费征缴情况专项稽核行动。截至2007年底，全国累计实地稽核企业123万户，涉及参保职工11020万人，查出少报漏报人数861万人，少缴漏缴社会保险费54亿元，已补缴51亿元。2007年共清理收回企业欠缴养老保险费242亿元，核查五项社会保险待遇享受人数4760万人。

地震改变四川人的保险观念

807836130@qq.com(合众) — Tue, 15 Jul 2008 15:46:31 GMT

地震正深刻改变四川人的保险观念！　　自然灾害、意外事故听上去十分遥远，但只要遇上，生命、财产损失便无法避免。地震后，我们又该怎么买保险？
　　意外险
　　全面保障不妨选综合性意外险
　　目前市场上的意外险产品有很多，交通工具意外险、旅游意外险、航空意外险、人身意外险，同时还有意外医疗费用保险等，其保障的范围和保险金额各有不同。
　　保险专家提醒消费者，请不要将意外险和意外医疗险混为一谈，消费者普遍认为只要发生意外，保险公司就应当赔。事实上，意外险是针对意外身故、残疾的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的医疗费用的单独给付。当然，综合性意外险就可解决这个问题。个人意外伤害综合保险就包含了因意外事故导致的身故、残疾保险金，医疗费用等。
　　一名朋友告诉我，地震灾害发生时，他的朋友刚好参加了一个旅游团在震区游玩，地震灾害造成团里一些游客受伤。本来以为旅行社投保了责任保险，但最后却被告知旅行社责任保险中地震属于除外责任，受伤的游客是得不到保险赔付的。保险专家就此保险专家提醒消费者，旅行社责任险的保的是“旅行社因自身的过失和失误对游客造成的伤害”，游客要想得到更好的保险保障，最好自己购买一份旅游意外险.

全省养老保险基金缺口达39亿元

807836130@qq.com(合众) — Tue, 15 Jul 2008 15:39:05 GMT

全省养老保险基金缺口达39亿元
2008年07月06日20:33 　楚天都市报　王昱晔黄文坚

我省养老保险目前的基金缺口已累计到39亿元。这是昨从全省社会保险扩面征缴工作电视电话会议上传出的消息。
副省长张岱梨在会上透露，按2007年省统计局的数据，我省从业人员有3584万人，其中城镇就业人员1322万。然而去年全省“五险”参保人数仅2524万人次，五大险种均未实现“应收尽收”。养老、医疗、失业、工伤、生育保险参保率分别为 84%、75%、51%、54%、57%。
随着养老保险金近年多次上调，全省养老保险支出因此增加87亿元。社保覆盖面不广，已严重影响了社保基金的安全。截至今年5月底，我省养老保险欠费累计39亿元。我省共有99个统筹地区，目前有5个地区收不抵支。

不缴社保费竟成招商优惠
省政府出招治理此类歪办法
为了招商引商，少数地方竟将减免社保费用作为“优惠承诺”之一。昨日的电视电话会上，省政府拿出了多项措施来治理这类违法行为。
副省长张岱梨说，“目前用人单位不依法参加社会保险还有一定的普遍性。有的地方政府，竟把同意企业不参保缴费作为招商引资的优惠条件，作为改善投资环境的内容，以损害劳动者的利益追求经济发展。还有的用人单位弄虚作假、瞒报少报缴费工资基数。”
省政府决定，在7、8、9三个月份开展社保征缴扩面工作。劳动部门将以工商注册或税务登记的用人单位为基础，建立社保信息库；以养老保险或医疗保险参保数据库为基础，对已参保的同一户用人单位的情况进行比对。
另一个举措是，同一缴费个人只能申报一个缴费工资基数，用人单位申报的缴费工资基数必须经职工本人签字认可、经法人代表签字确认。（王昱晔黄文坚）

谈国人的家庭财务安全规划

807836130@qq.com(合众) — Thu, 10 Jul 2008 15:22:45 GMT

人寿保险——家庭财务安全规划的新方式
中国百姓的理财特点:

一、国民太过单一的理财方式——银行储蓄
说起理财，我们不能不谈银行储蓄。几十年来在很多国人的观念中，理财就是储蓄，储蓄就是理财。因此，在2006年，国家一年期定期存款利率仅仅2.25%（含利息税）时，我国居民的银行存款总额仍然高达17.4万亿！
二、巨额银行存款的主要来源——工薪阶层
17.4万亿！一个多么庞大的数字。这些钱主要是谁存的呢？我相信不是贫困山区、偏远农村的父老乡亲们存的，因为他们绝大多数还达不到1万多元存款的“富裕”程度；我更不相信是企业家和大富豪存的，因为大凡是企业家和富豪，是不可能把很多资金存到银行的。因为每一个企业家都想扩张一个更强大的商业帝国，所以他永远缺钱！！！永远资金紧张！！！
那么，这些银行存款到底是谁存的呢？毫无疑问，是绝大多数工薪阶层和部分勤劳致富发展起来的新农民！就是他们省吃俭用，艰苦耐劳，几十年如一日的辛苦积蓄，造就我国银行存款总额这个庞大的天文数字！
三、银行储蓄潜在的威胁——通货膨胀
多年来，通货膨胀一直在持续。今年，国家为了抑制通胀，多次上调银行存款利率。但是，银行存款利率上调的速度还是远远赶不上通货膨胀增长的速度。最近几个月，通胀率更是攀升到8%左右。肉、禽、蛋、食用油、煤气等等生活必需品的价格更是居高不下。在这样的背景下面，居民传统的理财方式——银行储蓄其实是负增长。他们多年积蓄的资产在不断地贬值、缩水。亏了，仍然还不知道！！！
举例说明：
假定100万元，银行存款（国债也差不多）利率假定为4%（不含利息税），通胀率假定6%，问20年后其实际购买力为多少？
100万×(1＋4%)（20次幂）(１－6%)（20次幂）
≈100万×0.6356584989
≈635658元
嗬！大家可以看到，现在放在银行的100万，20年后将损失掉36万！
因此，寻求一个新的理财方式进行资产的增值保值，已经是箭在弦上、不得不发！
四、理财应遵循的黄金定律——多元化和平衡型理财
当今市场上的理财和投资渠道基本上归结为三大类：
1、保守型：如银行储蓄、国债、企业债券等；
2、平衡型：如保险、收藏等；
3、风险型：如实业、房产、股票、基金、期货、银行理财产品、外汇等。
每个人、每个家庭、每个机构投资者，都应该遵循一个投资理财的黄金定律——循序渐进的多元化理财方式。也就是说，如果一个人或者家庭不具有一定比例的保守型理财元，那么他就没有资格或者不应该进行平衡型的投资理财；如果一个人或者家庭不具有一定比例的平衡型理财元，那么他就不能或者不应该进行风险型的投资理财。的确，投资理财是个长期而且系统的工程，不可能一蹴而就，所以我们一定要坚持先稳健而后高效的原则。
但是，很多市民宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值，却仍然恐惧的不敢尝试新型的理财方式，从而达不到真正的保值增值的目的；反之，又有一部分人在自身仍不具有投资风险型理财元的条件下（比如仅有一定的不动产和很少量的现金），过分相信自己的运气和投资才能，甚至贪婪的把家庭仅有的一套房产做抵押进行融资，沉迷于股市或创办实业。
这都是极端不理智和不负责的行为。前者，很显然会受到“固执的惩罚”，浪费了自己多年的辛劳，得不偿失；而后者呢，一旦风险降临，毫无疑问将付出惨痛的代价！相信我们每个人都有所耳闻，多少人因为股市暴跌而在交易所中号啕大哭？又有多少人因为实业的失败破产跳楼自杀逃避（比如安然集团）？的确，社会越发展，机遇越多，变数也就越大，越成功的人，越经不起失败和贫困。
我国目前的情况是：居民保守型的理财元比例过高，不能达到真正保值增值的目的；同时，风险型的投资理财环境不够成熟（包括经济因素、人为因素及市场因素），不宜推广为全民性的投资理财方式。
在这种大背景下，平衡型的理财方式就凸现了其重要的地位和作用。另外，由于平衡型理财方式中的收藏太过专业的特殊性质，也不宜扩展为全民性的投资理财方式。因此，通过分红保险来进行理财是未来理财市场的趋势和主流。
五、分红保险的四大功能
1、保障功能
保险的原始功能就是保障。即通过大数法则实现我为人人，人人为我的互助关爱。通过此功能，实现每个家庭的经济支柱经济生命的延续以及实现对家人的财务规划。医生可以挽救很多人的生命，但是挽救不了一个家庭的经济；保险虽然有可能不能挽救一个人的生命，但是却能通过保障功能挽救很多家庭的经济。（事实是保险公司如果仅仅依靠保费收入而不进行投资运作的话，肯定是入不敷出。主要还是靠投资盈利来补充赔付的亏损。）
2、投资理财功能（短期缴费、低保额、高保费的分红保险的资产规划是最安全高效的）
这种分红险的理财优势具体如下（分红保险的红利来自费差益、死差益、和利差益）：
1)、费差益——保险公司实际的费用率低于预计的费用率所产生的盈余。
（短期缴费或者趸交的理财型的保险产品，与20年交或者30年交的期缴费型的保险产品相比，客户节约了持续缴费所支出的人力、佣金等成本费用，并以最短的时间内将自己的闲余资金进行运作，自然会获得一个相应比较高的收益。）
2)、死差益——是指保险公司实际承担的死亡风险低于预计死亡风险所产生的盈余。
（低保障高保费型的分红险与低保费高保障型的分红险产品相比，承担和支出的风险保障费用相对来说会少很多。因此，会有更多的盈余。最重要的是，低保费高保障型的分红险产品不可能成为巨额资产的规划方式，因为这种产品客户投入很小的保费，保险公司就会承担巨额的风险保障，客户想投保也很难核保通过。）
其实，低保费高保障的保险产品不一定是适合所有人的“好保险”。高额的保障是为家庭的经济支柱而设计的。因为每一个险种的客户在获得高额保障的同时，就一定会付出与其相对应的保障成本（比如回报低一些或就没有回报）。因此，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障适度的时候，转而投保回报率较高的分红险，而不失为一个更好的选择。我坚信一句话，没有最好的保险，只有更好的组合和最适合的保险。
3)、利差益。就是保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率而产生的投资盈余。
投资收益这是分红保险红利的最主要来源。我常常想，为什么很多人相信小的机构投资者（比如基金公司）不能保底也不能保证的投资收益，却不相信大的机构投资者（保险公司）能保底更稳健的投资收益呢？同样两个都是机构投资者，同样都是融资再投资！
而且，长期以来在资本市场的博弈中，基金公司的实力远远不及保险公司的实力雄厚。最重要的是，国家保监会明文规定保险公司每一会计年度将自己投资收益的70%以上分配给客户——即红利。也就是说分红的公平性客户是完全可以放心。特别是对于那些已经上市的保险公司。所有的财务状况非常透明，更容不得半点虚假。
当然，分红是不确定的。不管是哪个保险公司，就算他真有保证分红的实力和渠道，他也不能也不敢做出保证分红的承诺。因此，业务员更不能保证。这是职业道德，也是应该遵守的准则。
就是因为这个原因，我们更要理性的面对客户对分红的质疑。因为对于我们业务员来说就无法保证的收益，客户自然有质疑的理由。但是，如果哪个业务员或代理人也质疑分红的话，那是很可悲的。因为，这不仅仅是是否专业的问题，而是是否称职的问题。
4)、分红保险的背景优势——政策支持和投资渠道的拓宽
2006年国务院第23号文件——《国务院关于保险业改革和发展的若干意见》的颁布和实施，为保险业的发展迎来了新的春天。该文件指出：“支持相关保险机构投资医疗机构；开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资方等等”。这些投资渠道是保险公司往年单一的投资渠道（国债和银行协议存款）无可比拟的。保险公司投资渠道的拓宽，将为分红保险的客户带来更为实惠的收益。
今年，党的十七大报告提出：创造条件让保险公司成为提高人民财产性收入的重要途径。
5)、机构投资者的投资优势——资金实力和专业化的投资团队
其实，保险公司就是通过保险产品将社会上的闲余资金汇集一起，聚沙成塔，依靠自身的投资团队以及机构投资者独有的投资渠道，进行资金运作。机构投资者永远是资本市场上最大的赢家（保险公司是最大机构投资者之一）。因为只有机构投资者才能有资格投资国家重点建设项目，比如三峡水利工程、南方电网、西气东输等；也只有机构投资者才能拥有普通居民所不能拥有的信息；也只有机构投资者才有雄厚的资金作后盾，在风起云涌的资本市场立于不败之地。
6)、分红保险的稳健高效特点——下有保底上不封顶
分红保险是下有保底，保底利率目前行业统一不高于2.5%的预定利率;（保监会为了避免保险行业的恶性竞争，规定所有保险公司产品的保底利率最高不能超过2.5%。）上不封顶，根据保险公司的实际投资收益状况水涨船高，能充分抵御通货膨胀，保证获得一个比较好的投资收益。
7)、复利的力量
分红保险另一个亮点就是通过复利的力量让自己的资金成几何倍数递增，稳健高效。下面我们展示一下复利的魔力（假设红利的年复利利率是4.14%）：
假定50万，按4%年单利滚存，40年后为：50万*(1+0.04×40)=130万
假定50万，按4%年复利滚存，40年后为：50万*(1+0.04)（40次幂）=240万
爱因斯坦的一句话：复利加时间就等于原子弹！的确，事实胜于雄辩。
这里，特别举例，合众人寿的“睿智人生”和“璀璨人生”分红保险。二者去年的分红利率都超过5.5%，加上预定的利率2.5%，年回报率都达到8%以上。当然，肯定会有人说保险8%的年收益不怎么高。好像炒股和开公司会更高。
呵呵，是的，我接受这样的话。
但是，照此推论：如果我们把刚才的50万交给股神巴菲特当创业金，那么回报率是多高？如果我们把同样一笔钱给比尔.盖茨当创业的第一桶金，那么回报率是多高？事实是，毕竟这个世界上的比尔.盖茨和巴菲特只有一个，而我们大家更多的都是普通人。
3、资产转移财富保全功能（富贵必读）
如果单单从医疗、养老方面考虑，企业家和富豪都不需要保险。他们不缺赚钱的渠道和能力，但是他们需要资产规划和保全的方法。有相当一部分白手起家的企业家，有足够的能力打拼自己的事业，却无法不陷入商场三角债和银行巨额贷款的窘境之中。在瞬息万变的商场上如果偶尔有什么变故，很难保证弱妻幼子和高龄父母的未来生活品质。因此，留出一部分资金通过保险的特殊保全功能，对家庭和公司资产做个有效的分离，可以很好的保障自己和家人的未来生活。因为如果哪个公司破产被清算或其他原因帐户被银行冻结的话，那么他名下的一切资产都是无法保证的。在难测的未来生活中，只有保险可以保证他和家庭的最后一桶金。（保险法第24条规定，任何单位和个人，不得非法干预被保险人或受益人获得保险金的权利。）
4、合理合法的节税避税（富贵必读）
《遗产税》和《赠与税》未来必然开征。有如下的几点依据（个税已征收多年）：
1)、世界上有80%的国家和地区都已征收遗产税和赠与税；
2)、新中国成立以后的第一部税法明确的规定了国家未来要征收的14种税种，其中包含遗产税；
3)、中华人民共和国遗产税草案的出台；
4)、金融实名制的实施；
5)、我国《物权法》的颁布；
6)、年收入达到12万元自行申报。
国家很多政策制定保险金的所得完全免税的：
1)、税法规定，保险金所得不需要交纳个人所得税；
2)、国际惯例，保险金所得不需要交纳遗产税和个人所得税；
3）、遗产税第五条第四款规定，人寿保险的保险金不需要交纳遗产税和赠与税。
综合这种保险产品的以上特点及优势，我认为它比较适合小康及以上的人群。前提是，这些人群已经拥有与其自身的身价和所承担的家庭经济责任相匹配的意外、重疾、医疗以及人寿保险.
这里，引用李嘉诚的一句话：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实我真正拥有的财富，就是给自己和家人买了足够的人寿保险。”
最后，但愿这篇文章能给有需求的人以真正的帮助。

地震启示:感恩母亲

807836130@qq.com(合众) — Mon, 07 Jul 2008 13:49:05 GMT

地震的发生让我们看到了大自然的无情,也看到了生命是如此的脆弱,瞬间就将毫无准备的人们带走,我们也看到太多感人肺腑的事:有母亲为了救自己的孩子用手扒了8个小时的废墟........我想,从此以后,经历了这次地震的人们,一定会铭记一个词<感恩>,感谢国家,感谢社会,感谢无数为了灾区救灾和重建付出的人们,
如果没有这场灾难,我们最应该首先感恩的人是给予我们生命的人:母亲。
如果还有机会,请每天要多关心母亲些,多陪她说说话。
图片: 一对父母在孩子的遗体旁哭泣 (5月13日，在倒塌的绵竹市汉旺镇东汽中学，一对父母在孩子的遗体旁哭泣。)

据WHO统计，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，每年新增发病人数超过13万。而女性在生活中不仅要面临健康风险，还会面临养老、职业、婚姻风险。当出现各种风险时，要让母亲们有一份保障。母亲对子女的恩情我们是难以回报的，送份保险给母亲，即使我们因为意外,不能陪伴在母亲身边,也能使父母获得充足保障，又能呈现子女的拳拳孝心，让父母老有所依、老有所养。专家指出，应根据母亲的不同年龄和类型，选择与其相适合的保险。
　　准妈妈提前投保
　　怀孕期间，孕妇妊娠期的风险概率比正常人要高，生育存在一定的风险性。针对这种现象，保险公司对孕妇投保都有严格的要求，孕妇投保所需的保费也比普通人高，在怀孕28周后，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险的险种投保。对于其他类保险险种，还要视产前检查资料情况来确定是否可投保。
　　对此，保险理财师提醒准妈妈，现在市场上保险产品种类繁多，不能盲目进行投保，应注意看清楚哪些险种可以投保，哪些险种不在投保范围，最好在怀孕前期就去投保女性生育健康保险，以便保险保障期可涵盖妊娠期，且应以稳健型理财产品为主，如投保一些专门为孕妇及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
　　上班族妈妈长远投保
　　30岁的肖女士在学校教书，有学校为其购买的基本社保，在家里除了要负担一部分家庭经济以外，还要照顾先生和女儿，家务活多半由肖女士承担。理财师建议，这个阶段的女性由于承担工作和生活中的太多压力，患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。因此，可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险，并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，实行夫妻对保。在为上班族母亲投保时，还应注重增加保额，在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险；另外，由于性价比相对较高，可适当考虑保费低保额高的定期寿险；如果家庭条件允许，还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。即综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红搭配。
　　全职妈妈选择投保
　　小柳的母亲已经40多岁了，几年前为了更好地照顾家庭，辞去了工作，每天洗衣做饭、操持家务很辛苦，甚至患有严重的颈椎病。
　　理财师建议：全职母亲由于没有收入来源，随着年龄的增大，产生各种疾病的几率也在增加。因此在购买保险时保额无需太高，只要覆盖自身保障即可，购买一些覆盖基本风险保障的重疾险、意外险等保障功能强的女性险。而长期的家务劳动可能会令“全职母亲”患一些如肺病等特种疾病，女性的生理特征又会使她们患一些女性疾病，在购买保险时，医疗类保障必不可少。即综合意外+养老年金+重大疾病+普通医疗。
　　单亲妈妈规划投保
　　由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身疾病保障是单亲妈妈投保的最基本类型。单亲妈妈作为家里的支柱，身体健康保障尤其重要。其次，有子女的单亲妈妈所面临的还有两方面的问题，一是孩子的教育费和医疗费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心。所以单亲妈妈必须对投保险种有一个基本的了解，比如保障责任、保障利益等等。在保险额度上至少应是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。
　　专家建议，投保时应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出，另外也要加强教育保险。
　　举例说明，刘女士今年30岁，带着一个5岁的儿子，保险专家建议刘女士购买的保险产品具有身故保障、重大疾病保障以及生存给付功能，并为儿子补充意外保险、医疗保险和重大疾病保险。建议她投保20万元重大疾病保额，同时补充意外保险。孩子的保险产品是保障功能很低的生存返还金，分别在18岁、22岁、25岁等不同的阶段返还不同的金额。即综合意外+养老年金+重大疾病+普通医疗+理财分红。
　　退休妈妈重点投保
　　有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5-8岁，而女性退休又要比男性早5年，若从养老方面考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。
　　50岁之后女性逐渐迈入退休期，此时孩子已经济独立或者即将工作，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。对于已经退休的老年人，由于生理特点，各大保险公司并不是很愿意承保，即便是保险公司愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。目前，各大保险公司都是按年龄段对老年人进行承保，年龄越大，保费越高。其实，市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品。
　　因此，理财师提出：必须着重考虑未来养老和医疗保障，可以通过为子女投保，指定父母为受益人的方式为自己增加保障的同时，为父母增加额外资产。除此之外，专家还提出，子女们还可以有另外两个选择：一种就是放弃买保险为父母养老、防大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用；另一种就是要注意选择期缴方式购买这些昂贵的保险，而不是一次性付清保费，这样等于增加了保障功能。

[搞笑]小猪患泥土恐惧症要穿靴子

807836130@qq.com(合众) — Mon, 07 Jul 2008 13:40:18 GMT

[搞笑]小猪患泥土恐惧症要穿靴子

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英国约克郡一头名叫“灰姑娘”的小猪可能是世界上第一头患有洁癖症的小猪，自出生后，它一直不肯和兄弟姐妹一起在泥巴中玩耍。直到近日主人为它定做了4只小靴子，它才终于肯和泥巴亲近。
“灰姑娘”自出生后一直拒绝在泥巴中玩耍，后经兽医诊断，这头小猪患有“不洁恐怖”的疾病——一种害怕泥土的恐惧症。这也是迄今为止人类发现的第一头害怕泥巴的猪。
“灰姑娘”的主人黛比表示：“这是我见到的最奇异的事情。这批小猪出生后不久，都纷纷跑向泥巴中玩耍，只有‘灰姑娘’静静地呆在猪圈边，望着远处的泥巴浑身发抖。起初我们以为它只是不愿意离开猪圈或者母亲，后来才发现，只要将它放到没有泥巴的地方，它就显得非常高兴。”
近日，主人用4个绿色的橡胶笔筒给“灰姑娘”量身定做了4只精美合脚的小靴子。有了靴子的保护，现在“灰姑娘”也愿意在泥巴中走一走了。

穿上靴子后，“灰姑娘”才肯在泥巴中行走。