http://84031626.qzone.qq.com Fri, 27 Nov 2009 04:43:56 GMT Qzone zh-cn Copyright (C), 2005-2008, Tencent Tech. Co., Ltd. Thu, 26 Nov 2009 13:28:03 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1259242083 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1259242083#comment 134222336 Thu, 26 Nov 2009 13:28:03 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1259242083 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1258542374 　　1、新华股权溢价转手
　　知情人士表示，股权的价格是此次交易的一个焦点。保险保障基金和汇金为此斡旋了很久，先是定下了7.1元/股的价位，后来保险保障基金把价格提高到8.7元/股。汇金最后同意。“这考虑到新华人寿将来上市后的溢价，也是双方能接受的一个底线。”
　　汇金将以40亿元左右的价格入股新华人寿。交易完成以后，汇金将成为新华人寿最大的股东，而新华也将从股份制公司变身国有控股公司。
　　保险保障基金是保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。2007年5月，保监会首次动用保险保障基金，以每股5.99元的价格将隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司、东方集团实业股份有限公司所持新华人寿股权收回，合计2.7亿股。之后，又收购了东方集团持有的9628.8万股，中国中小企业投资公司持有的9012万股、新产业投资公司持有的901.2万股。最终保险保障基金持新华人寿4.6亿股，持股比例达到38.815%.
　　此次交易每股8.7元的价格已经比保险保障基金接手时的每股5.99元高出了2.71元。保险保障基金首次“出手”即赚取12.5亿元。
　　“保险保障基金也是有运作成本的。如果股权出现溢价交易也是对整个保险行业利益的保护。”中央财经大学保险教授郝演苏说。
　　2、五年不减持股份
　　保险保障基金收益颇丰，汇金接受该价格也是多赢之策。郝演苏对记者表示，汇金目前是中国再保险集团的大股东，间接控股了中再旗下大地保险，也就是说有了再保险、财险牌照，唯独缺了寿险。此次控股新华人寿，汇金在未来有能力整合一个拥有保险全牌照的金融集团。
　　新华人寿目前良好的运作状态，也是吸引汇金溢价接盘的主要原因。截至今年9月底，新华人寿保费收入达491.05亿，居行业第四位。
　　目前的新华人寿既没有董事会也没有董事长。据了解，汇金在接手新华人寿后会尽快建立起新的公司治理机制，新董事会也有望启动，但具体人选现在还尚未确定。
　　“此次汇金接盘向保监会承诺，在股权受让后的五年内不减持。”前述知情人士透露。
　　“这也是为了整个保险行业的市场稳定。”郝演苏强调，“目前四家大银行全部是国有，但是保险前四位只有人保和国寿是国家控股。汇金接盘新华人寿，也是将来国家稳定保险市场的一个筹码。” ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1258542374#comment 134218240 Wed, 18 Nov 2009 11:06:14 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1258542374 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1258121472 　　一、要放下成见，不要偏听偏信。保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司与国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散。因此，大可放下门第买保险，但重点要看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖。
　　二、要比较险种，不要盲目购买。每个人在购买贵重商品时，都会货比三家，买保险也应这样。虽然各家保险公司的条款与费率都是经过中国保险监督管理委员会批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；同时大病医疗保险，有的是包括十种大病，有的是只防几十种。这些一定要看清楚、弄明白，针对个人情况，自己拿主意。
　　三、要研究条款，不要光听介绍。保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任与责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，再与你的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。
　　四、要确定需要，不要心血来潮买保险。首先考虑自己或家庭的需要是什么，例如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。因此，弄清保险需要再去投保是非常重要的。
　　五、要考虑保障，不要考虑人情。保险是一种特殊的商品。一件衣服或一套家具买来了，如果不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险则不能转送。有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，可是出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。
　　六、要考虑责任，不要只图便宜。俗话说“一分钱一分货”，保险也是这样，不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1258121472#comment 134218240 Fri, 13 Nov 2009 14:11:12 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1258121472 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1257944290
其实保险的真谛是保障，是风雨来临时为我们遮挡风雨的一把伞，是保障人生财富安全的一扇防护门。没有伞，只能任凭风雨的吹打；门没了，还能留下什么？事实上从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，被保险人没有感受到。

为什么会有这样的误区呢？从本质上来讲，是人们还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会那么倒霉。

是否真的是这样呢？有数据统计显示，一个城市的人口平均每10年就会相当于全部住一次院，意外事故死亡人数占所有死亡人数10.37％，人一生罹患重大疾病的几率高达72.8％，许多未投保的人因勤劳而致富，又因生病而变穷，这样的例子真是数不胜数。据美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。一般来说，如果遭遇某种危险的概率低于十万分之一，我们便能坦然处之，但如果危险概率提高到万分之一，我们就得万分小心了。再次强调保险的首要作用是保障，最大限度地降低风险发生所带来的损失。

消除对保险认识的误区，不是一朝一夕可以做到的事。各家保险公司在努力地进行着保险意义功用的宣传工作，一些电视台等媒体也开创了保险相关栏目，增加民众正确了解保险的渠道。国务院保险业“国十条”中指出，提升全民风险意识，保险知识将写进中小学生的课本。要想真正改变一个人的认识，必须让他自己认识到保险是他的必需品。而要达到这一结果，首先要找到并满足客户的需求。这也就要求保险营销人员的专业度要达到一定程度，而不是停留在关系销售或产品销售的水平。理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。纷扰社会中，可谓风险无处不在，虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生，但是可以选择保险去转移、分散风险，使自己在发生损失时得到最大程度的补偿。 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1257944290#comment 134218240 Wed, 11 Nov 2009 12:58:10 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1257944290 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1257335449 一、保险的推销对有的人来说很难，对有的人来说并不难。人寿保险好不好做，不在于这个行业，完全在于你。
二、每个人其实都已投保，关键是把钱放在哪里，即能投资又确保安全，如果你向自己的钱投保，你将以十赔十，如果你向保险公司投保，你将以一赔十。
三、我们不要为自己去卖保险，我们要帮客户来买保险，当知道客户为什么要买，我们就知道卖什么好了。
四、人寿保险没有最好的商品，只有最合适的商品。而买商品不如买专业形象，买形象不如买解决问题的能力，最好的业务员就是让最合适的商品变成最好的商品。
五、人寿保险是教每个人都要自力更生，要为自己的现在与将来做打算，靠天靠地靠公家靠别人都靠不住，最后还得靠自己。
六、没有人买错保险，也没有人向错误的保险公司买保险，错的是没有向任何公司买任何保险，错的是还没有买足够的保险。
七、人寿保险不是去阻挠别人原有的计划，而是保证别人的计划顺利的实行。
八、年轻的时候卖给你不买，年老的时候你要买不卖，人寿保险应该在没有需要的时候才买，因为当你真正需要的时候已经买不到了。
九、买保险不是花钱，买保险是存钱，付保费是为了解决问题，不买保险才会让问题产生，有舍有得，不舍不得。
十、人寿保险可能不是生活的必需品，但人寿保险一定是生活中的必备品。 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1257335449#comment 134218240 Wed, 04 Nov 2009 11:50:49 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1257335449 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1256902036 人生中十件无能为力的事：
　　1． 倒向你的墙
　　
　　2． 离你而去的人
　　
　　3． 流逝的时间
　　
　　4． 没有选择的出身
　　
　　5． 莫名其妙的孤独
　　
　　6． 无可奈何的遗忘
　　
　　7． 永远的过去
　　
　　8．无法预知的风险
　　
　　9． 不可避免的死亡
　　
　　10． 不可救药的喜欢 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1256902036#comment 134218240 Fri, 30 Oct 2009 11:27:16 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1256902036 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1256554961 成功理财从保险开始



在这个异彩纷呈的多元化社会，在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为现代人必不可少的选择。

有一个故事：一个失事海船的船长为说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中，对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。

正如故事中所讲的，保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。

但是，在我国保险行业的发展相对落后，人们的保险意识相当淡薄。在我所接触的朋友中，似乎每个人都对股票、基金和理财产品的投资收益非常关心，很少有人提及保险，甚至有人将买保险与上当受骗联系起来，甚至认为买了保险不吉利。由此我们可以看出在中国绝大多数人的心目中对于保险理念和保险意识真的是一片空白。

　　那么，什么是保险？保险的重要性何在？什么人应该买保险？应该如何选择保险？保险规划和理财规划的关系如何呢？下面我从一名保险理财规划师的角度出发，谈一谈我对于保险规划的认识。

　　一、什么是保险？　　
　　从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。　　
　　二、保险的重要意义？　　
　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，这正是保险存在的重要意义。　　
　　中国人活得很累，是因为中国人只会攒钱，不会保险。一辈子好不容易攒了一点钱，结果一场大病就花得一干二净，甚至还负债累累，这一辈子就算是白忙一场，而且还牵连了孩子和整个家庭，使他们不得不从最底层开始奋斗！真应了那句话‘辛辛苦苦几十年，一病回到解放前’！　　
　　人的一生有三怕：　　
　　1、走得太早：如果一个家庭的经济支柱在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界，他的家庭和家人会因此陷入失去亲人的无尽痛苦与失去依靠的困窘之中。那他们往后的生活该怎么办呢？既然我们很爱自己的家人，但我们无法永远陪伴他（她）们，一旦我们走了，我们应该留下一些有用的东西给他（她）们，而不是一堆难题和负担。人寿保险可以帮助被保险人家庭建立一个健全的财务计划，确保被保险人遭受意外时家庭的经济保持安定。购买保险足可以体现出一个人对自己家庭和家人的关爱和责任感。
　　2、活得太长：长命百岁是美好的愿望，但是就算一生平安顺利，没有病痛，也总会面临年老退休的问题，日益增长的生活费用如何保证一生衣食无忧？“养儿防老”不是不变的承诺，安享晚年是权利，更是个人尊严的体现。买保险并不是为了要死，而是为了要有尊严的生活下去。如果购买养老保险，那么活得越久领得越多，可以让保险成为您领养的一个孝顺儿子。　　
　　3、疾病残疾：人的一生中疾病是无可避免的，身体发生问题，我们需要的除了一笔未知的医疗费以外，还有我们的生活费用。更为残酷的是意外伤害，它足以令我们暂时或永久失去工作能力，我们的收入会因此受到很大影响。那时候，无论我们个人和家人的生活开支都会因此陷入困境，除非有足够的意外伤害险和健康保险才可以替我们担起重任。　　
　　著名学者胡适博士谈及保险时曾经这样说过：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
　　三、什么人应该买保险？
　　其实每个人都需要保险,只是向谁投保而已!聪明的人只要投资少许保险费,就可以把风险转嫁给保险公司,轻松的保证家庭经济的稳固；而有的人精打细算地把钱省下,等于向自己投保,独自负担起整个家庭的风险不能有任何闪失。这样无视奉风险，每天与命运之神对赌，赌一家人的幸福，实在不值得。因为我们谁也不能预知未来。　　
　　保险每个人都需要参加，对每个家庭都有好处，保险不是奢侈品，不是有钱就买，没钱不用买的东西，有钱人只不过是买得较多而已。有钱人买保险是保身份和地位的，一般人是保个人生活需要的，您不必投保很多钱，而是根据您的投保需要，每天只需缴少量的钱。买保险一天10元就可以，日常生活的很多消费都在10元以上，没有人消费不起。买保险也一样，没有人买不起保险，只是没有习惯、没有意识而已。　　
　　香港著名实业家李嘉诚先生曾说:“别人都说我很富有,其实我真正拥有的只是我和家人的足够的人寿保险。”
　　四、应该如何选择保险？　　
　　选择保险之前，千万不要试图将保险和其他投资工具进行比较。　　
　　保险是理财，不是投资。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。　　
　　保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。　　
　　保险永远没有最好的，只有适合自己的。选择保险时要遵循以下原则：
　　1、量力而行：购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。　　
　　2、按需选择：根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。现在针对家庭与个人的商业险种非常之多，并不适应每个客户。例如，家庭中男主人是主要收入者，且从事危险程度较高的工作，如高空作业，则此家庭的首要保险可能就是男主人的生命和身体的保险。　　
　　3、优先有序：重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对一些较小的损失，家庭能承受得了的，一般不用投保。
　　4、合理组合：把保险项目进行合理组合，并注意利用附加险。许多保种除了主险外，都带了各种附加险。当您购买了主险后，如果有需要，可顺便购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险；其二，附加险的保费相对单独保险的保费一般较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。　　
　　五、保险规划和理财规划的关系？　
　　近几年来，投资理财非常热门，已经成为所有人注目的焦点。就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。　　
　　理财的内容十分广泛，理财规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。保险规划虽然只是个人理财规划当中的一部分，但是却有举足轻重的地位。一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。　　
　　人一生的理财规划就象一个球队。您的一些投资工具（储蓄、基金、股票等）好比是“前锋”，您盼望它进更多的球，来赚取更多的投资收益；而保险则就是您球队的“后卫和门将”，为您把好防线、分散风险、预防意外发生、避免不必要的损失。那么，对于您来说是“前锋”重要呢，还是“后卫和门将”更重要？说法可能不一。但是可以肯定的是，一个具有更高安全保障的理财规划是不是让我们更加放心呢。　　
　　成功理财从保险开始，这是一个不变的定理。　　
　　红色的消防栓，孤独无奈的蹲踞在楼头墙角，来来往往的路人，谁也不会吝惜地望它一眼，在夜黑路暗时，不小心被它拌了一跤，您还会唾骂它一顿呢！　　
　　但是，有一天，当您路过火灾现场目睹火舌肆无忌惮的吞噬人命和财产时，平时最不起眼的角色——消防栓，却成了万众瞩目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家门口也能摆上这么一尊救命神。
　　其实，保险在一般人心中的定义又何尝不是如此呢？ ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1256554961#comment 134218240 Mon, 26 Oct 2009 11:02:41 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1256554961 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1255523977 2009年10月12日
来源：上海青年报 作者：姚颖

从10月1日开始，新《保险法》正式实施。新法强调了对投保人、被保险人和受益人利益的保护。对于投保者来说，必须了解新法执行后自己的新增权益，因为这也会影响你的购买决定。

变化1投保前要签投保提示书

根据保监会要求，所有寿险公司在10月1日后都必须启用《人身保险投保提示书》，对投保注意事项和风险进行明确提示。投保人在签署投保单之前要先仔细阅读这份提示书并亲笔签名。

变化2体检成为加设门槛

新法增设了“不可抗辩”条款，即投保人购买重疾险之前，如隐瞒了自己的某些病情，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。

因该规则可能造成赔付比例上升，导致保险公司经营成本上升等原因，保险公司将会提高投保重疾险门槛，降低经营成本。

变化3终末期疾病可理赔

二次赔付是指被保险人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸确诊初次患合同所列重大疾病之一，按保险金额领取首次重大疾病保险金，主合同保额等额减少，保单继续有效。终末期疾病也可理赔扩大了重疾理赔范围。只要被保险人在指定医疗机构被确诊，生存期不超过6个月，就可获得相应理赔。

变化4重疾险保障范围扩大

由于新保险法对重疾险高残的定义等发生变化，高残将细化为具体的病种加以描述；而根据产品类型的特性,重疾险的产品保障范围随之扩大。

变化5理赔更顺畅

从理赔方面，新《保险法》规定，按照合同约定，认为有关的证明和资料不完整的，应“及时一次性”通知投保人、被保险人或者受益人补充提供；保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定；对不属于保险责任的，要求保险人说明拒赔理由等。

变化6重疾险多作附加险投保

因为纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面是出于各家保险公司为了防范投保人的道德风险和降低经营成本的考虑。同时对客户来说，如果主险是重疾险，根据保监会的规定是不能参与分红的，而选择附加在某主险上的重疾险，如果主险可以进行分红，客户就可以在获得重疾保障的同时获得收益。

变化7保险费率将微调

由于新推出的重疾险在保障范围上有所拓展，保险公司的赔付风险增加；新保险法中的两年不可抗辩条款、理赔中索赔、诉讼时效的变化等新条款，一定程度上增加了保险公司的运营成本，加大了赔付支出。

变化8核保期也能获得赔偿

观察期内引入临时合同进行保障投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限。这就意味着，核保期间发生事故保险公司不能推脱责任。 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1255523977#comment 134218240 Wed, 14 Oct 2009 12:39:37 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1255523977 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1254322654
意外又有三种等级。一是小磕小碰造成的皮肉伤，这一点，只需花个百八十块，顶多一千八百块的，这点小钱，大多数人都花得起，所以也就无所谓了。——意外医疗保险

二是因意外造成了残疾，小的残疾也只是肢体小部分缺失，也许无伤大碍，但多多少少也会造成误工或其他经济上的损失；严重了，可能终生失去了工作能力，也就是维持家庭生计的赚钱能力，并且又变成了家庭的一个负担。要是哪个家庭遭遇如此不幸，恐怕谁也难以承受。——意外残疾、意外医疗、意外住院津贴等

三是意外归西，家人在痛失所爱之际，还要面临生活难以为继的困境。家人的生活及孩子的教育成了问题。这也是意外所造成了最大的伤害！——意外伤害保险


疾病方面，也有三个层次。一是感冒发烧之类的小病，自己找个赤脚医生找把药，打一针，也就ok了。人们对此也觉得很平常，犯不着为治病的钱发愁。

第二是严重一些的病，可以治得好，但要花上了一万八千的，住院些时日。这种情况一旦发生，一般家庭都会觉得有些吃力了。因为一个人生病住院，花了钱不用说，生病的人没了收入，家人还要腾出时间来照料，无形中就等于好几倍的损失。——住院费用、住院津贴类

第三种就是重大疾病了，碰上大病，医未必能医好，花的钱动不动就是数万甚至数十万，没钱的人就要东奔西走去借钱治病，借不到钱就只得倾家荡产了。最可怕是最后搞得人财两空，病没治好，人没了，家庭却又为此负债累累。 ——重大疾病、寿险类

虽然有人认为有社保可以解决很多问题，但真正遇上事情的时候，社保是能减少一部分损失，却不能为家人生活有什么补助。

商业保险要做的，正是为了弥补因意外或疾病所造成的损失。平常当存钱，有病能治病。一生平平安安最好，我们存的钱还能领回来，并没什么损失。要是有什么大事发生，我们所投的保险就能泒上大用场了。所以保险是人人需要，人人必备的。

美国人有句话说得很令人深思：“除非你是比尔.盖兹，否则你离破产只是一场大病之间！” ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1254322654#comment 134218240 Wed, 30 Sep 2009 14:57:34 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1254322654 http://84031626.qzone.qq.com/blog/1253107912 告别投资收益“惨淡收场”的2008年，2009年以来，在困境中凸显出保障优势的分红险，已经成为2009年各寿险公司大力推动的主打产品，这一方面符合监管层业务结构调整的监管需要，一方面迎合消费者高风险时期的低风险偏好，分红险逐渐赢回了市场。
分红险“红在哪里”
相关统计数据显示，A股市值在2008年蒸发了22万亿，以A股市场约5750万户股民测算,平均每个账户损失38万元市值,这意味着A股市场的每位投资者在2008年每天平均损失了1577元。
2008年是基金进入市场的第11个年头，但在这一年中，基金公司亏掉了之前10年赚来的所有利润，151只股票型基金净值平均下跌53.09%；86只混合型基金净值平均下跌48.69%；2008年全国社会保障基金资产总额5623.70亿元，投资收益率-6.79%，自2000年成立以来首次出现年度亏损。
资本市场的重挫，使投资收益与之息息相关的投连险陷入了销售困境，除个别公司外，多数公司2008年的投连险销售已近乎停滞，鲜有问津；2008年9月以来，万能险结算利率也开始一路下调，到今年初，各家产品结算利率保持在4%上下的水平，已较先期出现了明显下降。
官方统计数据显示，2009年一季度，投连险、万能险占寿险公司业务的比重已经较去年同期下降了14.8个百分点。出于企业自身资产配置的压力，诸多公司在收缩投连险、万能险销售阵地的同时，主动加大了分红险的销售力度。如中国太保在2008年万能险收入下降24%的情况下，分红险收入实现了156%的大幅增长，并在原有“现金分红”模式的基础上引入了“保额分红型”产品，进一步完善了分红险的产品线。
“2008年下半年以来逐步形成的低利率环境，也使传统险和分红险取得较好的销售业绩。”多位业内分析人士认为，正是这一场危机的到来，使相对低风险并以保障功能为主的分红险，在高风险时期迎合了消费者的低风险偏好，并凸显出保障优势，成为各大公司的销售主力。
“保额分红”带来意外显然，2008年的投资境况，早已带来了分红险红利支出及分红率下降的普遍预期，但发端于英国的“保额分红”型产品，仍然给市场带来了意外。
8年来主推“保额分红”模式的新华保险，最新披露的2008年度分红业绩报告显示：2008年“年度红利”水平与2007年基本持平,部分达到一定年限的年交保单，已经拥有了“终了红利”。“基本持平”，在如此市道，四个看似平淡的字眼足以带给客户意外惊喜。
以新华保险银行柜台销售的“红双喜A款两全保险（分红型）”为例，1份2001年8月投保的保单，趸交保费10万元，到2008年保额达到134052元，年度红利保额是2313元，而2009年保单生效对应日时，保额将增至136465元，即2008年的年度红利保额是2413元，年度红利保额较往年保持了相对平稳的水平，并体现了复利递增的特点。
另以新华保险另一款“红双喜新C款两全保险（分红型）”为例，1份2007年12月投保的保单，年交3万元保费（交5年），2008年保额达到169300元，其中年度红利保额是1825元，到2009年保单生效对应日时，保额就能够增加到171162元，这表明2008年度的年度红利保额为1862元，同样保持了平稳的年度分红水平。
顾名思义，和市场另一类“现金分红”产品的最大区别是，“保额分红”是将年度红利转换为保额的增长而非现金，结果将红利更多地留存在保险企业，这对客户的最大好处在于，保额的递增提升了保单的长期价值，不会因市场和公司经营出现波动而产生损失，而对企业的最直接好处，是减少了流动性对收益性的制约。
“红利留存在企业的另一个结果，是提高了保险企业可投资资产的规模，以及收益水平，因为红利即使留存在企业，保险企业依然要注重投资收益，但区别在于，不会过度关注于短期内投资收益的高低。”业内专家介绍称，这时企业要做的，是根据不同分红险险种当中的担保成份和非担保成份，对股权、债权投资进行优化配置，以获取长期、稳定、较高的收益。结果，累积增长的保额，使投保人愈发重视保单的价值，带来了长期稳定的客户群。
今年以来，资本市场出现了一定程度的回暖迹象，但市场的动荡依然没有缓和。国际经验表明，由于增加了终了分红设计，“保额分红”机制满足了客户在不同经济环境下的合理预期，不论投资环境是处在高峰期还是低谷期，其平滑功能都能使客户获得相对平稳的回报，以利于长期规划与长期保障。
以“保额递增”抵御风险主推“保额分红”模式的新华保险，即将为其经典产品系列“红双喜”家族引入一名新成员———“红双喜金钱柜”分红险产品，并计划于今年6月1日在全国范围内正式上市，这一产品系列由银行、邮储渠道代理销售，集合了既往产品的突出优势，并兼顾消费者追求长期保障、稳健投资的实际需求。
“‘保额分红’模式是将全部利润作为盈余，红利来源十分广泛。”业内专家介绍称，从红利来源看，“保额分红”模式不仅包括“现金分红”模式通常采用的费差、利差、死差“三差”分红方式，还包括其他可能存在的各种盈余，相当于多个水龙头同时往池中注水。
“更重要的是，‘保额分红’模式是将全部盈余参与了分配。”该专家介绍称，从分配原则上看，监管部门在《分红保险管理暂行办法》中规定“保险公司可以将可分配盈余参与红利分配”，“保额分红”模式是将可分配盈余和未分配盈余一同进行分配，且客户、股东的红利分配比例是为7:3，以便让客户在最大程度上分享企业的经营成果。
“一个馒头的作用，在日常情况下并不明显，但对于地震中掩埋在废墟里的人来说，可能就是救命的口粮，分红也是一样，以保额为基础进行红利分配，并通过年度红利复利递增，客户可以看到资金的快速增长，却不能随便使用，一旦发生理赔或保单满期可一次性领取，是用在刀刃上的钱。”前述专家比喻称，“保额分红”的作用，就是在未来实现真正的购买力，最大化发挥“钱”的价值，即在风险发生急需用钱之际，同样的保费投入带来了更高的保障，真正体现出保险的真谛。
来源： 金融时报 ]]> http://84031626.qzone.qq.com/blog/1253107912#comment 134218240 Wed, 16 Sep 2009 13:31:52 GMT http://84031626.qzone.qq.com/blog/1253107912